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                  銀行信用卡破局消費金融“存量時代”
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                  2019-09-06
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                  【導讀】:本網訊(任科 薛振英 劉筱攸)近日,上市銀行半年報紛紛亮相,一年一度的“成績PK”再次上演。從數字上而言,2019的半年報各項數據都顯示行業增長勢頭仍在穩定向上。在多個維度的數據對比之中,各行信用卡的表現均可圈可點。收入結構優化,反哺零售 縱觀各行年報及半年報數據,不難發現“零售業務”正在顯著增長的大趨勢,這一點在股份制銀行中更為明顯。各家銀行普遍將信用卡業務作為零售金融轉型的重點,看中...

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                  本網訊(任科 薛振英 劉筱攸)近日,上市銀行半年報紛紛亮相,一年一度的“成績PK”再次上演。從數字上而言,2019的半年報各項數據都顯示行業增長勢頭仍在穩定向上。在多個維度的數據對比之中,各行信用卡的表現均可圈可點。

                  收入結構優化,反哺零售 

                  縱觀各行年報及半年報數據,不難發現“零售業務”正在顯著增長的大趨勢,這一點在股份制銀行中更為明顯。各家銀行普遍將信用卡業務作為零售金融轉型的重點,看中的正是其交叉營銷效應,能夠有效帶動借記卡開卡量、消費金融以及中間業務的規模增長。

                  據易觀研究預計,未來零售銀行將成為銀行業的主要利潤貢獻,招商銀行、平安銀行、中信銀行等零售收入年均復合增長率超30%,遠高于國內銀行業整體的17%。其中,信用卡業務更是成了銀行滲透零售業務的利器。作為較早以信用卡推動零售轉型戰略的銀行,中信銀行信用卡交易量和業務收入處于行業領先位置,2019年上半年達到12,290.13億元和277.93億元,同比分別增長27.81%和19.14%,其中分期業務收入134.30億元。

                  結合2019年持續強勁的消費驅動力,個人消費已然成為經濟增長中不可獲缺的原動力。與此同時,嚴格的監管趨勢之下,信用卡獨具的靈活性以及盈利的多樣化優勢凸顯,必然促使眾多銀行投入更多的精力與財力,以期大力拓展信用卡業務。

                  對于中信銀行信用卡而言,額外增加了一項紅利,即從母行戰略協同來說,信用卡業務對零售板塊的反哺效應正在顯現。2019年半年報數據顯示,中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入324.72億元,占全行營業凈收入的36.72%;零售銀行非利息凈收入228.11億元,占全行非利息凈收入的65.67%;其中,信用卡非利息凈收入183.71億元,占全行非息凈收入的52.89%。據此可知,該行信用卡非利息凈收入占全行非息凈收入的一半以上。

                  個性化用卡體驗,是用戶增長的關鍵

                  央行發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》中顯示,截至第二季度末,全國銀行卡在用發卡數量 79.78億張,環比增長 2.64%。其中,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張。也就是說,全行業現在都已經進入一個快速發展時期。例如,截至今年6月,中信銀行信用卡中心累計發卡量已突破7,439.80萬張,較上年末增長10.95%。

                  但與此同時,“繁榮”數字與“保守”數據卻是共生的——盡管發卡數量在上升,但目前我國人均持有信用卡和借貸合一卡0.51 張。對比美國信用卡人均持卡量已從2016年的人均約 3張到2018年人均約6張,我國信用卡人均持卡量尚不足美國的十分之一。也就是說,信用卡業務在中國還有增長空間。

                  人們辦信用卡的原因是多樣的,但相比起信貸資源的持續投入,信用卡業務更需要的或許是針對不同客群的個性化需求提供精準的增值服務。

                  “我們在做留學金融和高端商務客群分析時,會把中信銀行信用卡列入競品分析”,一名大型股份行信用卡中心人士告訴記者。在他看來,提升細分群體個性化用卡體驗,是發卡銀行實現用戶增長的關鍵。

                  以針對經常出行的持卡人(多為商務人士)為例,除了延誤2小時可獲最高1000元的航班延誤險保障外,中信銀行會為信用卡用戶提供機場和高鐵貴賓休息廳服務、汽車道路救援服務、“36+1”全運動服務、貴賓預約掛號及陪護等豐富增值權益;再以女性客群為例,會依據年齡、職業、婚姻狀況等因素將用戶細分,針對不同女性推出不同設計風格的產品系列,提供最高10萬元女性健康險、48小時機場停車、私人醫生電話問診、最高3萬元盜刷保障險等量身定制的增值服務。

                  “這些權益一看就是很懂得客戶想要什么,所以我也辦了一張他們家的白金卡。對于我們信用卡界來說,將客群做細分是一直都強調的,這是第一步。剩下就是不僅僅針對客戶現有需求做發掘,還要對其全生命周期做(權益)發掘”,上述同業人士如此告訴記者。

                  隨著90后、Z世代的年輕人逐步走上社會,銀行敏銳洞悉他們的需求,打造備受年輕人關注和喜愛的金融產品。比如,中信銀行推出的“顏卡”系列產品,涵蓋錦鯉卡、星云卡、城市系列、職業系列、生肖白金等多個種類,以“小設計”賦予用戶追求美好生活的大寓意,獲得了上百萬的年輕持卡用戶。

                  近日,中信銀行信用卡中心在《證券時報》主辦的2019年第十三屆中國財富管理論壇暨2019 中國區銀行業天璣獎頒獎典禮上,獲得了“2019年度信用卡天璣獎”。這也是業界對中信銀行信用卡中心綜合服務能力的又一次肯定。

                  消費金融存量時代,得場景者得天下

                  銀行一直是消費金融行業的頭部參與者,并以信用卡中心為主要載體。由于資金來源豐富,資金成本低,同時受銀保監會強監管,銀行可以承受的壞賬波動低,重點服務優質客群,因此成為了消費金融領域利好最多的機構。

                  但與此同時,消費金融行業發展也正面臨著挑戰?!?019年中國消費金融行業報告》稱,消費金融服務細分領域多,行業格局長期分散;且在未來3-4年中,消費金融行業增量會逐漸消失,即將進入存量競爭時代。

                  報告中的預測并非毫無依據。據國家統計局數據顯示,今年上半年國內生產總值45.09萬億元,同比增長6.3%,延續了總體平穩、穩中有進的發展態勢。按照政府工作報告的目標來看,2019-2020年GDP增速會平穩中有所放緩,至年化 6.1%以下的水平。

                  宏觀經濟穩中放緩對于消費金融主要影響就是:消費金融增量需求下降。這也就意味著,同質化的戰術獲客逐漸乏力,銀行需要持續注重提升用戶體驗——面向用戶的全生命周期,多元化地構建場景來實現精準經營和服務,并通過跨界合作模式不斷拓展線上線下的消費場景,豐富產品體系。這樣,銀行才能從粗放式的卡海戰術向精準經營順利轉型。

                  得場景者得天下——這幾乎已經成了信用卡界的共識。中信銀行信用卡就意識到了這里面的關竅所在,這幾年集中在“場景”上發力,以“金融+”體系疊加非金融服務,覆蓋生活、娛樂、文化、商旅等全消費場景,目前合作伙伴已共計超過120家。從2019年半年報來看,僅在今年上半年,就包括:探索布局“金融+文娛”,與閱文集團合作首發閱文起點聯名卡;深化與騰訊合作,發行“騰訊視頻聯名卡”,聚焦海量視頻會員的經營;完善“金融+商旅”布局,豐富與阿里的合作模式,發行“飛豬聯名卡”,通過定向場景投放轉化為優質商旅客群;“金融+商超”,挖掘聯盟伙伴線下場景,增強場景營銷服務能力,鞏固該行信用卡在商旅、商超市場的領先優勢。

                  金融科技加速數字化,APP成轉型主陣地

                  2015年大數據發展,銀行的信用卡業務一度受到互聯網金融沖擊。但隨著數字化進程逐步滲透銀行業,金融科技也開始逐漸倒逼各大行改變作業模式。2019年6月,央行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇的演講中指出:“未來全球金融增長點在于金融科技?!苯鹑诳萍嫉陌l展,使信用卡業務能夠得以沿著移動化、智能化、場景化的方向前進,加速探索數字化運營。

                  隨著移動互聯網的快速發展,人們對基于移動互聯網隨時、隨地、隨身的金融服務需求越來越強烈。相關數據顯示,截至2019年上半年,中國移動互聯網月度活躍設備規模達11.4億,在用戶已習慣從數字化渠道獲取生活、金融服務的趨勢下,信用卡的運用模式正在發生變化,移動APP成為商業銀行開展信用卡業務和拓展服務渠道的主陣地。

                  銀行APP以信用卡為載體緊密連接金融與生活場景,形成“APP+場景”的生態服務模式,重塑了人、支付、消費、金融的關系。以中信銀行信用卡“動卡空間”APP為例,其功能一直在持續迭代,不斷完善自有的綜合錢包及收銀臺產品“信收付”與智能支付通道建設,實現“全網支付”及“組合支付”等功能。該行信用卡還實現了與支付寶、京東支付、美團支付等主要網絡消費場景開展銀行側快捷綁卡合作,客戶體驗、用戶經營及流量變現能力穩步提升。

                  金融科技加持下的銀行數字化轉型,對于用戶而言,獲得了金融服務的便捷和高效;對于銀行而言,有效改善了用戶體驗,提升了服務效率,獲得了穩定增長的經濟效益,以及更加智能的風控能力。隨著5G時代的來臨,一切或將進入令人期待的新局面。

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